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  • 什么是信用卡? 马来西亚云顶国际网站的信用卡指南

信用卡和信用卡推动着现代世界的发展. 你是否在网上支付, 在商店用塑料(或非接触式)付款, 或者寻找廉价的借贷来源, 信用卡什么都有.

什么 信用卡, 如何 做他们的工作, 为什么 它们很受欢迎吗?你需要注意什么? 在本指南中,马来西亚云顶国际网站将深入探讨信用卡.

什么是信用卡??

信用卡是一种很薄的塑料薄片,让你很容易获得信贷.

尽管马来西亚云顶国际网站把信用卡和实体卡联系在一起, 正是支撑信用卡系统的基础设施让信用卡变得如此有用. 现在你甚至可以获得虚拟信用卡,这在现实世界中根本不存在. 现在你还可以选择通过窃听你的手机用信用卡支付.

信用卡怎么用?

信用卡 给你一定的信用额度——你可以借到的固定额度, 没有任何警告——你可以把钱花在任何你喜欢的东西上. 不像贷款需要你取固定数额的钱, 每月定期还钱, credit cardholders are under no obligation to use their credit; if you don’t use your credit card, 在这个月结束的时候,根本没有什么需要偿还的. 

如果你选择使用你的信用卡, 你必须偿还你所使用的金额. 然而, 只要你支付的金额达到或超过每月最低还款额, 通常只占总余额的几个百分点, 你可以把未用余额转到下个月, 到那时,你可能已经再次使用你的信用卡了.

月复一月的债务展期能力使信用卡变得灵活和有用. 如果你有办法全额偿还,你可以的. 如果在任何一个月里资金特别紧张, 你可以把你的大部分平衡转到下一个, 或者下一个. 即使你现在不需要使用信用卡, 它可以放在你的钱包里,当你需要的时候,你就可以使用这些钱, 只要你拿着这张牌.

当然, 当一个余额滚动到下个月时,就会产生利息, 但如果你在一个计费周期内使用信用卡,并在付款日期前将余额全部付清, 你可以获得56天的免息和任何费用.

信用卡如此受欢迎的另一个特点是它的无缝支付处理.

许多银行都有信用卡, 建筑协会和独立的发卡机构——但是, 至少在英国是这样, 它们都印有美国运通的商标, 万事达卡或签证.

这些标识标识信用卡的支付处理程序. (在英国以外还有其他支付处理公司,如中国银联(China UnionPay)、JCB和Discover.信用卡支付处理器执行一些重要的任务, 但它们主要是授权和认证支付,然后将你的信用卡与商家的银行账户连接起来.

没有这些处理器, 银行需要与世界上每一个零售商和服务提供商建立直接联系. 这并非不可能, 但是,要将这些卡片中的大部分在世界范围内的数千万个地方匹配起来,将是非常不切实际的,而且非常昂贵. 这就是为什么银行将处理过程推迟到这些大型跨国组织——这对你来说相当有利, 因为这意味着你的卡可以在世界各地使用.

信用卡有什么好处?

每一张信用卡都略有不同, 但也有一些对所有信用卡用户都适用的普遍好处.

无息贷款

您可以随时使用您的信用卡无息购买长达56天每个月. 这是你用信用卡购物之间的一段时间, 当你被要求偿还你的信用卡发行人以避免利息时——宽限期.

这个无息期对现金流是非常有用的, 只要你有一个切合实际的办法在到期时全额还款. 它还可以帮助你把钱存在活期账户或储蓄账户中, 哪里可以产生利息. 请记住,免息期过后, 有些信用卡要求很高的利息(这是发卡人向你提供信用卡来盈利的主要方式),所以如果可以的话,你应该每个月付清信用卡的全部余额.

购买保护

每个英国的信用卡用户都能获益 购买保护 价格在100英镑到30英镑之间的商品,000 -不提供给借记卡用户或现金购物者.

这种保护, 是根据《云顶国际亚洲唯一官网》第75条授予的, 是否旨在确保信用用户在购买的产品或服务质量不合格时,不会被迫继续还款.

例如, 在《云顶国际亚洲唯一官网》之前, 如果你用信用卡买了一台昂贵的冰箱, 不久之后它就停止工作了, 你仍然需要偿还信贷供应商. 商店可能不愿意更换产品,因为他们不想要你不能使用的冰箱. 即使你能让他们更换产品, 这可能需要好几个月的时间, 在此期间,你将没有冰箱, 但仍有信用还款的责任.

第75条确立了产品本身和直接用于购买产品的信用之间的法律联系(i.e. 它不适用于贷款,因为贷款的钱可以用来做任何事情。). 它还确保,如果货物失效,贷款人承担责任, 因此,借款人可以直接从贷款人那里收回钱,而不必在法庭上打官司.

这种为英国信用卡持有者提供的保护是世界上最强大的消费者保护之一,是这些信用卡的宝贵资产.

安全

如果你丢了钱包或钱包,里面有钱, 很有可能你再也见不到你的钱了. 然而, 如果你的信用卡丢了,而别人用了它, 你可能会拿回你所有的钱.

只要你以合理的谨慎行事.g. 当你发现银行卡遗失时,你会立即通知银行, 你应该得到全额报销.

记住,现在越来越多的人接受用信用卡支付小额购物的非接触式付款, 如果你的卡丢失或被盗,你需要立即通知你的发卡机构,因为陌生人不需要你的密码或签名就可以很容易地在卡上支付非接触式费用.

我怎样申请信用卡?

申请信用卡 这是一个相对简单的过程,可以通过网络或手机应用程序完成吗, 不过,你通常可以通过电话申请,也可以在分行申请,如果这种卡是由有实体分行的银行提供的. 一些 平衡传输提供了 只能在网上申请吗.

在你做了调查并挑选出你理想的信用卡之后, 只需浏览该卡的申请表格. 信用卡申请表设计得尽可能简单明了, 他们会问很多同样的问题, 包括:

  • 个人资料和身份验证

  • 住房信息

  • 就业效益的细节

  • 银行信息

他们也会问你是否期望你的情况马上改变. 如果你看到一张你想要的卡片,夸大你的收入或省略细节是很有诱惑力的.g. 等待冗余). 这是不明智的:在信用卡申请上撒谎是一种欺诈行为——一种可能让你坐牢的刑事犯罪行为.

一旦你完成了你的信用卡申请表, 您将需要同意申请的条款和条件继续. 这些条款将包括您允许发行人完成对您的信用检查.

每个信用卡发行商会使用至少一个,通常是两个, 信贷资料机构档案 了解您目前的负债水平, 你的还款记录, 以及你们是否有ccj, 破产或iva. 如果您不符合您想要的信用卡的特定资格标准, 你的申请将被拒绝. 这并不一定反映了你和你对待信贷的方式. 这只是一个预测, 基于其他处于类似情况的人在过去所做的事情, 所以不要往心里去. 显然这是令人沮丧的, 但在这种情况下,最好的办法是说明为什么你的信用记录可能不够好,不适合你想要的产品.

假设你的信用被接受, 你的发卡机构将建立你的账户,并通过邮件发送你的实体卡和密码. 作为一项额外的安全措施(防止卡片在邮寄过程中被拦截), 当它到达时,你仍然需要激活它,并在自动取款机上将你的密码修改为更容易记住的密码. 一旦完成,你就可以使用你的信用卡达到你同意的信用额度.

我怎样使用我的信用卡?

用信用卡付款有很多种方式, 每一个通常都有不同的认证方法——也就是说, 证明你不是偷或者偶然发现别人的卡.

实体店付款

非接触式

如果你在实体店付款, 在某些情况下——通常总购买价格在30英镑或以下(在covid - 19大流行期间,为了减少触点,这一价格已临时提高到45英镑)——你可以通过在非接触式阅读器上轻敲银行卡来支付. 从理论上讲,非接触式信用卡的安全性略低于芯片和pin,但你仍然受到卡提供商的反欺诈措施的完全保护, 如果你被骗了,你会得到全额补偿.

安卓, 三星, Apple Pay——通过手机或智能手表进行非接触式支付——也属于这一类. 因为这些设备是经过“身份验证”的(你必须输入个人密码或通过面部识别测试),所以每次购买的价格不受30英镑或45英镑以下的限制.

芯片和销

在超过30英镑的交易中,芯片和密码是最常用的认证方式. 芯片-PIN卡将你的密码存储在一个安全的智能芯片上(类似于手机SIM卡上的芯片), 顺便说一下). 支付时,您必须输入与存储号码相匹配的密码. 当它在2004年被引入时, 芯片和密码快速减少了支付卡诈骗,并被认为是一种比客户签名更安全的交易验证方式.

客户签名

多年来,客户签名是验证支付的唯一方法, 这就是为什么每张卡片上都有你的签名——为什么, 在理论上, 这张卡要签名后才有效. 专业的伪造者可以很容易地复制一个可以通过零售商简单检查的签名. 

大多数商店不再在日常业务中使用签名——尽管在芯片密码失效的情况下,他们偶尔还会使用签名. 零售商应该仔细比较卡上的签名和卡用户在收据上的签名, 尽管在现实中,他们并不经常这样做.

在线支付

在互联网的早期,在线支付有时被认为是不安全的. 支付处理公司迅速回应了这些担忧, 虽然, 现在几乎每一笔在线信用卡(或借记卡)交易都有第二层安全保护——由Visa认证, 万事达卡SecureCode, 和美国运通SafeKey.

在过去,在线支付也只需要很长的卡号和到期日, 这两者都很容易从卡片正面或磁条上读取. 这导致了大量使用偷来的信用卡号码进行欺诈的在线支付. 现在您还需要卡后面的三个安全数字(卡验证值或CVV), 这些信息不容易被忽略.

电话支付

在互联网出现之前,有邮购和电话购物. 你总是可以通过电话向处理订单的代表读出你的长卡号和有效期来完成这些“无卡”购买. 然而, 因为互联网(和暗网)使得犯罪分子更容易买卖信用卡数据, “卡不在场”现在需要CVV号码和通常关于持卡人的其他信息以及. 一些零售商还禁止将货物发送到付款卡供应商记录以外的任何地址.

谁可以办信用卡?

每张信用卡都有 独特的合格标准,但也有一些适用于所有申请者的通用要求.

年龄

在英国获得信贷, 在法律上,你必须是个成年人, 因为信用协议是一种具有法律约束力的合同, 只有成年人才能签订合同. 因此,任何人可以使用信用卡的最低年龄是18岁. 如果你未满18岁,你应该等到年满18岁再考虑申请. 在申请书上隐瞒年龄是不可取的.

住院医生实习期

信用卡发卡机构只向英国永久居民发放贷款. 这在一定程度上是因为他们希望看到申请人至少三年的详细地址, 还因为他们需要确保自己能够通过英国法院收回任何欠款. 如果你在英国居住少于3年, 但之前曾在其他国家持有信用卡, 一些发卡机构,如美国运通,可能认为这一信用历史足以满足居住要求.

除了这些常见的需求, 发行人也将适用他们自己的规则,谁有资格获得信贷. 有时候这些规则很容易理解. 例如,一些发行方可能会将最低发行年龄设定为18岁以上. 其他公司则有最低收入要求,让你一眼就能知道自己是否会被录取.

每家信用卡发行机构都有自己神秘的“记分卡”方法,你会根据它来评分. 这些记分卡笼罩着一层神秘的面纱,因为它们实际上是发行者的业务模式——它们是如何决定你是否会成为一个好客户的. 而不是记分卡方法, 大多数发行人只会简单地给你一些关于你的信用评级需要达到的粗略指导(非常好, 好, 等.)

什么类型的信用卡可用?

在过去的50年里,英国的信用卡市场已经从简单的支付产品发展成为一个 针对不同利益和财务状况的过多卡片. 尽管这些卡片都有自己独特的方式, 它们大致可分为以下14类.

航空里程卡

航空里程卡 是一种奖励卡吗, 发卡公司通过提供积分或里程等奖励来鼓励你用信用卡消费,你可以用这些奖励换取免费航班, 免费升级, 机场休息室访问, 旅游保险, 周末免费或打折, 以及其他旅游相关的免费赠品和储蓄. 许多航空里程卡都带有诱人的入门奖金或优惠, 通常依赖于最小的花费, 有些还需要年费. 如果你是一个经验丰富的旅行者,这些卡是完美的, 或者希望成为, 你打算每个月还清信用卡余额.

不良信用卡 & 信用建设卡

这些卡是专为那些有不良信用评级或根本没有信用记录的人设计的. 通常情况下,他们比传统信用卡有更宽松的资格标准, 更高的apr和更低的信贷额度. 如果使用得当,它们可以帮助你 建立或重建你的信用评级,使您在未来获得更有竞争力或奖励卡.

平衡传输卡

这些可以让你 转让一个平衡 (或几个余额)从其他高息信用卡余额转帐卡, 然后在12到36个月的固定促销期内支付0%的利息.

信用卡供应商收取一次性费用 余额转移这大约是余额的3 - 5%. 还应该指出的是,如果你不坚持信用卡协议的条款——如果你不使你的时间和保持的最低付款在你的信用额度的信用卡发行商将立即撤回要约,你将收取任何利息结余速度标准的4月.

业务的信用卡

顾名思义,这些卡只对企业主开放. 它们的回报差别很大, 有些还会为最低消费提供忠诚积分, 而其他人则更专注于帮助制定预算和开发票流程. 业务的信用卡 有时是要收费的, 因此,值得计算的是,你可以获得的回报是否会超过任何成本. 如果你是一个经常用借记卡购买大宗商品的企业主, 相反,信用卡可以给你带来巨大的回报, 现金返还或帮助改善现金流.

超市夜未眠卡片

超市夜未眠卡片 为你提供购买时赚回现金的机会. 返现金额是按消费金额的百分比提供的, 每张牌的差别很大, 不仅仅是百分比本身, 而且还取决于在哪里(以及什么商品)可以获得现金返还率. 有些现金返还卡收取年费, 所以,一定要精打细算,从现金返还中你能实际赚到多少钱.

签帐卡

这些卡与当今信用卡市场上的其他卡有很大的不同, 因为他们不允许持卡人每月滚动他们的余额. 签帐卡在购买和付款之间允许无息期(长达56天), 但是一旦完整的计费周期完成, 签帐卡上的余额必须全部付清. 此外, 持卡人在购物时不像传统的信用卡持卡人那样受到第75条的保护(尽管有些人确实提供了某种形式的替代保护), 签帐卡几乎总是要支付高昂的年费.

为什么会有人想要签帐卡? 他们根本没有信用额度,而且有很多好吃的东西, 比如忠诚度积分, 旅游保险, 酒店和航班升级, 以及其他旅游相关的奖励和折扣. 才有资格申请签帐卡, 你需要一个优秀的信用评级,通常还有一个令人印象深刻的固定收入.

低利率 & 低卡

顾名思义, 这种信用卡的利率比传统信用卡低, 通常低至5.4月5%. 这些卡很少提供初始的0%优惠(尽管有些确实提供短期优惠)或诱人的奖励, 但如果你想用信用卡消费,并定期(低)偿清欠款,它们就很有用.

低转帐费余额转帐卡

这些卡是余额转账卡,转账费用为零或很低,但低费用通常被比市场领先的余额转账卡更短的0%利率所抵消. 低转帐费卡是理想的,如果您希望转帐余额,并可以轻松地支付余额在0%促销期间.

转帐卡

转帐卡 英国市场上有一种新型的卡吗. 这些卡允许你在一段固定的时间内把钱从你的新信用卡转到银行账户上,利息为零. 这些钱可以用于任何目的, 包括偿还其他地方的债务, 包括贷款和/或透支. 转账是要收费的,一般是3%到5%,但如果你使用得当(按时还最低还款额,而且花的钱没有超过信用卡额度), 转账卡是一种非常划算的借贷方式.

购买卡

这些卡片提供了一个 所有购买均免息 使用你的信用卡,达到预定的信用额度. 如果你想分摊大额购买的费用,这些卡很好, 或者一些购买, 在一段较长的时间内(通常为12-36个月). 你仍然需要每月至少还你的最低还款额, 但如果你制定了一个定期还款计划, 在支付利息之前付清你的余额, 购物卡是最便宜的借贷方式之一.

奖励卡片

这些卡通过提供奖励来激励持卡人消费. 提供的奖励数不胜数, 包括忠诚点, 超市夜未眠, 航空里程, 折扣和储蓄. 每一个 奖励卡片 有自己的计算花费、奖励和积分兑换的方法吗. 如果你正在考虑申请一张奖励卡, 仔细计算总是明智的, 根据你的正常消费习惯, 哪张卡最能体现你的血汗钱. 此外,要小心:有些奖励卡的年费很高.

转移 & 购买卡

转账和购物卡结合了余额转账卡和购物卡的优点, 为您提供一个固定期限的零利率. 唯一需要注意的是,免息期限通常比你购买某一特定商品的期限要短, 市场领先的转账或购买卡. 

这些转移 & 如果你想从另一张卡(或多张卡)转账,购买卡是完美的。, 但也想在你的卡上消费.

旅游信用卡

旅游信用卡 就像他们在罐头上说的那样吗. 它们是传统信用卡的组合, 另外还有一些旅游相关的福利,比如海外购物免收任何费用, 没有旅行费用, 免费国外ATM取款, 或者忠诚度计划积分.

如果你经常旅行, 或者用外币在网上购物, 使用正确的旅行信用卡,您可以节省大量的外汇兑换费用.

信用卡的缺点是什么?

利率

信用卡的广告利率(或“代表4月)并不总是你会得到的报价. 在这里,“代表”的定义就是任何给定的信用卡发行者的客户将收到的51%的金额, 这意味着49%的客户可以享受到不同的(而且不可避免地更差的)利率.

而不公平, 除非你申请信用卡,并由信用卡发行机构评估你的资料,否则你不会知道你的利率是多少. 如果你的申请成功, 但提供的利率高于你的预期(或你负担得起), 然后继续拒绝申请另一张信用卡, 这样的多个应用程序在短时间内会对您的信用评级产生不利影响.

在申请信用卡之前,你可以做一些事情, 以确保您得到您所期望的速率. 首先,在提出任何申请之前,最好检查一下你的信用评级. 这样你就能判断你可能被接受的卡片类型. 例如, 如果你的评分不是很好或很好, 你应该避开市场领先的卡片,而应该瞄准更多的“中间道路”卡片. 第二个, 你可以查看信用卡发行机构在提供市场领先产品的同时提供的其他利率(也称为“downsell”利率), 所以你知道最坏的情况以及你是否会接受这些替代方案. 

最后, 而不是正式申请信用卡, 你可以通过资格审查, 看看你是否有可能被录用而不会在信用档案上留下任何痕迹.

隐藏的信用卡费用

当你取出信用卡时,信用卡的费用和费用总是列在你签署的任何条款和条件或信用协议中, 也可以在网上找到. 同时,您也应该很清楚余额转帐费或年费, 还有一些其他的指控 你可能直到被他们击中才会考虑:

用信用卡取钱

使用你的 用信用卡取现金 从来都不是明智的, 因为几乎总是要立即支付费用(通常在3%左右),而且现金支付的利率往往比标准购买利率要高得多——有时会高出10%. 此外,现金的利息(和手续费)从你取出现金的那一天起就开始产生. 如果你需要使用现金,最好是申请一张0%的转账卡.

在国外使用您的信用卡

有时候,你需要支付相当高昂的费用 在英国以外的地方旅行时使用你的信用卡,以交易费用及自动柜员机费用的形式. 在你旅行之前,确保你知道所有这些费用, 尽你所能减轻这些问题. 如果你用英镑以外的任何货币购物,许多信用卡也会收取费用(通常是3%左右), 即使你是在网上购买, 在家里.

如果你想在国外使用卡片的实用目的, 有一系列的旅游预付卡可供选择 免外购费 免费使用国外ATM机.

报价的撤回

信用卡发卡机构有权在您未能满足任何协议要求的时候撤回任何介绍性报价, 如延迟付款, 没有支付最低还款额, 或者超过您约定的信用额度. 这可能意味着您被授予(并支付了费用)的长期无息余额转移期限被撤销, 你突然间就欠下了一笔需要以两位数利率偿还的债务. 

为了避免这样的灾难, 最好从一开始就设立一个每月支付信用卡的直接借方.

负债

结合了信用卡的滚动信用性质, 什么地方允许债务逐月累积, 以及他们为消费提供的诱人奖励, 能形成一个令人信服的论点的基础吗 信用卡鼓励负债,应该避免.

即使你的信用卡是出于好意,也只花你实际能够偿还的钱, 按时还款——有时你的个人情况会发生巨大的变化. 你可能会经历一个亲密的家庭成员的死亡, 全球卫生大流行, 失去你的工作, 或者只是收到意外的账单. 所有这些都会对你偿还信用卡债务的能力产生影响, 然后会迅速失去控制.

申请和定期使用信用卡是一项严重的财务负担, 应该非常仔细地考虑. 你不仅要记住你目前的财务状况, 但你最糟糕的财务状况. 信用卡不适合那些对自己的支出和财务责任不严格的人.

在理想的情况下, 信用卡应该被看作是一种方便的支付方式, 而不是长期借款. 使用合理而不轻浮, 随着他们提供的增强的消费者保护和奖金奖励的日常消费, 信用卡可以给你带来巨大的好处.


2020年11月24日