你需要为退休储蓄多少钱?

最常见的退休储蓄方式是养老金, 但即使是自动注册, 马来西亚云顶国际网站大多数人仍然没有足够的储蓄.

在2018年, 退休金和终生储蓄协会 (PLSA)发表的研究显示,80%的人对自己为退休储蓄“足够”没有信心. 而2020年9月的理财顾问服务 无偏见的.co.uk 55岁以上的人中有六分之一没有养老金储蓄. 

但是多少才足够呢? 为了有一个舒适的退休生活,你应该存多少钱? 为了回答这个问题, 马来西亚云顶国际网站首先需要看看你可以获得的不同养老金类型, 以及它们会如何影响你的退休生活 储蓄策略.

有什么类型的养老金?

除了政府 国家养老金,有几种不同类型的退休金,一般可分为两大类:

  • 固定缴款 ——由你在工作期间逐渐存入养老金的金额来确定

  • 固定收益 ——基于你的最终薪水或职业平均水平,以及你为雇主工作的时间长短

使问题复杂化的是,在每个子类型中还有进一步的子类型.

固定缴款 & 钱购买养老金

在这些计划中,养老金提供者将你支付的钱进行投资. 这意味着当你退休时你能得到多少取决于这些投资的表现,以及你贡献了多少和贡献了多长时间.

Auto-enrolment

首先引入政府 Auto-enrolment in 2012. 它规定所有的雇主必须招收年龄在22岁以上且收入超过10英镑的员工,年薪为1万美元,作为职业或工作养老金.

如果你愿意,你可以选择退出, 但你实际上会错过免费的钱和政府的税收减免.

公司/工作场所的养老金

在自动登记制度引入之前,你可能已经通过你的雇主获得了养老金, 在这种情况下,你不需要自动登记加入一个计划.

工作场所养老金也可以是下面解释的固定福利养老金, 尽管这些越来越不常见了.

如果你不确定雇主提供的具体待遇,那就和人力资源部门谈谈. 如果你不满意他们提供的待遇,你随时可以获得额外的个人养老金.

私人/个人养老金

由个人而不是公司设立, 私人养老金经常被, 但不限于, 个体户.

就像其他类型的金钱购买计划, 在2020/2021课税年度,它们也会吸引年度限额的税收减免, 最低40英镑,000或你收入的100%.

在退休, 高达25%的养老金可以一次性免税,其余的可以用来购买终身收入, 通常以年金的形式.

其他类型的钱用来购买养老金

  • 小型自管计划(SSAS)

  • 自投个人年金(SIPP)、集团自投个人年金(GSIPP)

  • 利益相关者的养老金

  • 以信任为基础的养老

  • 国家养老金

固定收益 & 最终薪金养老金

固定收益计划按你最终或平均工资的百分比支付你的养老金, 考虑到你为雇主工作的时间和你的年龄.

与固定缴款计划不同, 没有资金投入,所以如果投资表现不佳,金额也不会下降.

主要是你的雇主出钱——尽管你也可以这么做——而且要由他们来保证你退休后有足够的生活费.

这种类型的养老金已远不如以前普遍,在公共部门最为普遍.

如何计算你的目标退休收入

你所需要的钱的基本计算是你以前年收入的三分之二. 这种方法假设你工作时需要的东西比工作时少,因为你不用支付马来西亚云顶国际网站或租金.

当然,如果你还需要支付这些费用,你就需要更高的退休收入.

然而,你需要多少钱取决于你退休后想要的生活:简单还是奢侈?

的 货币咨询服务 有一个在线计算器来帮你计算你需要多少退休收入吗.

我退休后需要多少钱?

PLSA已经计算出人们在退休后平均需要多少钱 “退休生活水平”数据.

上面说单人最低消费是10英镑,200英镑,一对夫妇15英镑,700英镑,除了基本费用外,还可以用于休闲活动.

对于中等收入的退休生活,它估计一个人需要20英镑,200英镑,一对夫妇则需要29英镑,100美元,这将提供更多的财务灵活性和安全性.

而为了一个舒适的退休生活, 你需要33英镑,我单身的时候是000英镑,还有47英镑,500美元一对, 这样才能有经济保障和一些奢侈品. 

消费者团体,? 发现每个家庭平均每年需要26,000英镑. 除了基本费用, 这包括额外的费用,比如去欧洲度假两周, 定期外出就餐和爱好.

根据相同的研究, 豪华的退休生活,包括长途假期和每5年换一次车, 需要约£39,每年000.

一般来说,单身人士的需要量大约是夫妻所需量的三分之二. 这是因为一些成本,如供暖, 一个人和两个人的保险和用车费用是一样的.

我每个月需要存多少钱才能达到我的退休金目标?

你每个月需要存多少钱取决于你什么时候开始存钱以及你总共想存多少钱.

你(可能还有你的雇主,如果他们和你的缴款相匹配的话)越早开始增加你的养老金, 你每个月需要存的钱就越少,因为费用分摊的时间越长.

此外, 如果你提早开始存钱, 您的资金将在储蓄期间获得额外的复利收益. 从利息中赚钱意味着你可以主动省下更少的钱,但最终得到的钱还是一样的.

什么是复利,它是如何工作的?

复利是这样的:如果你放2英镑,每年在你的养老金里投入1万英镑(大约每月166英镑), 养老金的增长率是(保守的)5%, 你将获得100英镑的利息. 这笔钱会加到你的养老金库里,所以在第一年末你总共会有2100英镑.

第二年, 2英镑可得5%的利息,100加上2英镑,你在那一年支付了000美元, 给你205英镑的利息. 你在第二年末的总数是4英镑,305 (£2,100 + £2,000 + £205), 即使你只投入了4英镑,000.

如果你年复一年地遵循这个逻辑,复利真的开始发挥作用. 十年后, 你的净捐款是20英镑,000, 但你的养老金将价值29英镑左右,000.

在那之后, 假设你继续贡献相同的数额,利率保持不变, 你的养老金大约每10年翻一番.

因此,你可以把你每月存的钱保持在你的养老金期间或你的工作期间(如果你换了工作,和你的新雇主得到了不同的养老金),并在你退休时赚取一笔可观的收入.

什么是年金?我是否需要年金?

用你的养老基金买的, 年金是一种保险产品,可以为你的一生提供固定的收入. 

比以前更贵了(因为低利率和不断增长的预期寿命), 他们仍然是许多人的好选择.

年金的收入是要纳税的,你支付的金额取决于很多因素,包括你的养老金的价值.  举例来说,10万英镑的养老金可能要花费5645英镑 来自Hargreaves Lansdown的数据

你的养老金收入通常是由私人(和/或公司)的养老金和你的 国家养老金. 可以通过储蓄收入、兼职工作或其他收入来源(如投资)来补充.

养老金自由规则

2015年,政府引入了有关获取退休储蓄的新规则.

新规定为你如何使用养老金提供了更大的渠道和更多的选择:

  • 你可以在55岁时取出全部养老金

  • 前25%是免税的

  • 剩下的部分就像正常税率下的工资一样被征税

一般来说,55岁取钱不是个好主意. 这是因为许多人还在为长期舒适的退休生活攒钱. 你越早取钱,你赚的利息就越少.

去年11月,金融市场行为监管局(FCA)引入了新的规则,以使养老金更加清晰, 由于担心养老金领取者提前取款.

从11月1日, 2019, 这些变化的引入意味着50岁的人会收到一份包裹,告知他们提前提取存款的风险.  养老金提供者现在也被要求向消费者提供提高养老金的报价, 哪一种方法可以为那些预期寿命较低的人提供更高的收入.

我退休后该怎么处理我的退休金?

这里有6个主要的选择:

  • 保持养老金储备不变,依靠其他收入来源生活

  • 购买年金

  • 获得可调节的收入(灵活存取提款)

  • 大量收取现金(未具体化基金退休金整笔支付)

  • 一次性支付全部现金——记住,其中只有25%是免税的

  • 混合和搭配上面的任何一种

养老金是一种复杂的金融产品,但它也是确保你长期财务安全的一种非常重要的方式.

如果你还有问题, 或许值得与独立的财务顾问谈谈,为你找到合适的养老金策略. 的 养老金咨询服务 通过电话和电子邮件提供免费咨询.


2020年10月21日